Финансовые инвестиции

Цель блога - повышение финансовой грамотности, мониторинг и обзоры различных финансовых инструментов и направлений инвестирования.

На сегодняшний день есть масса инвестиционных инструментов, из которых, в основном, используются лишь некоторые. Наиболее распространенным являются банковские депозиты. На пятки банкам сегодня уже наступают НПФ и страховые компании лайфового сегмента. Многие говорят об инвестициях в золото, но лишь некоторые действительно инвестируют в банковские металлы. К рисковым можно отнести акции, форекс. О том, как и куда инвестировать, на какой срок и стоит ли делать это вообще - многие для себя еще не решили. Основная причина - банальна: отсутствие достоверной информации. 

В этом блоге мы вместе постараемся разобраться, какие инструменты надежны, какие использовать для создания долгосрочных накоплений и сохранения заработанного подчас непосильным трудом, а в какие можно рискнуть - и получить высокий доход, а с помощью каких можно по крайней мере, защитить свои финансы от потери.

Я думаю, ни для кого не секрет, что мы живем в эпоху капитализма (корень - капитал), что государство ни о ком, ни за кого думать не будет. Спасение утопающих - дело рук самих утопающих.

Финансовые пирамиды. Как много в этом слове... Под это определение можно подвести все, что угодно. Банковскую систему. Пенсионную систему. Государство...

Что же общего и что отличает?

Очень часто люди путают, либо преднамеренно сравнивают финансовые пирамиды с МЛМ. Как же отличить систему продаж многоуровневого маркетинга от финансовой пирамиды?

Несколько правил:

Наличие товара. Наличие товара ОБЯЗАТЕЛЬНО. И не так. как это было в печально канувшей в лету СВБ - с ее торговыми точками - там продук отдельно, бизнес отдельно. Если маркетинг не завязан на ПРОДАЖАХ продукта - это пирамида. В финансовых пирамидах продуктом являются деньги. Или жадность - как говорит Мавроди в фильме Пирамммида. В любом легальном МЛМ бизнесе есть продукт - БАДы, косметика, полиса страхования жизни... Без продажи продукта бизнес невозможен. Только став клиентом (потребителем) в дальнейшем можно стать партнером. А можно и не стать. Можно просто оставаться довольным клиентом, получая клиенский сервис от своего консультанта.

Легальность. Система продаж MLM легальна - ее преподают в некоторых ВУЗах. Финансовые пирамиды - подсудное дело.

Интересная статья по этой теме:

Государство лишает граждан права на глупость

Россия, Украина и Беларусь в очередной раз вступили в МММ. Неприятная субстанция. Не только неприятно пахнет, но и резко снижает уровень жизни. Есть что-то такое особое в загадочной славянской душе, что толкает людей совершать одни и те же глупости и добровольно лишаться тяжело заработанных сбережений. Поставим диагноз: смесь глубокой экономической невежественности, жадности, стремления к халяве и разочарования несправедливостью распределением богатства в стране. За год гениальный аферист Сергей Мавроди убедил более 20 миллионов россиян, украинцев и белорусов вступить в МММ 2.0. Цели и задачи этой пирамиды организатор не скрывает, а вот почему миллионы вроде бы здравомыслящих людей добровольно играют в его игру на его условиях. Бенефициаров системы будет немного, а остальные в очередной раз станут лузерами.

Государство уже отреагировало на мощную раскрутку частного конкурента в сфере строительства частных пирамид. После ареста в Москве Сергея Мавроди КГБ Беларуси заявило о пресечении деятельности финансовой пирамиды МММ-2011 в Минске. Превентивно задержаны несколько участников этой схемы. Обвинение не отличается оригинальностью: действие от имени незарегистрированной организации для получения доходов в особо крупном размере. Факт создания финансовой пирамиды не вызывает сомнения. Сергей Мавроди открыто об этом говорит. Не скрывает он также негативы и риски. Государство сначала безучастно, а потом нервно наблюдало за добровольной финансовой активностью граждан. В конце концов, оно решило устранить частного конкурента, оставив за собой эксклюзивное право создавать и строить финансовые пирамиды.

Жадность и глупость, замешанная на несправедливости

Сергей Мавроди войдет в историю, как один из самых искусных и расчетливых манипуляторов и строителей финансовых пирамид. Он умеет настолько глубоко проникнуть в загадочную славянскую душу, что та готова развернуться нараспашку и отдать обыкновенному математику из народа свои сбережения. Тот факт, что всего за год работы в нео-МММ вступило больше 15 миллионов россиян, украинцев и белорусов, говорит не только о полной экономической и финансовой безграмотности этих людей. Действительно, азам экономики и финансов в нашей системе среднего и высшего образования уделяется мало внимания. Невежественность замешана на обостренном чувстве несправедливости. Мавроди четко расставил акценты. Мол, хватит пахать на олигархов и корпорации. Пора работать на себя, используя вполне законные методы и инструменты. Пора сделать финансовую систему справедливой и ликвидировать эксплуатацию. Почти по Марксу и Ленину. Почти с таким же эффектом, только без революционных масс. По крайней мере, пока. Поразительно то, что о несправедливости говорят многие mainstreamтитулованные экономисты – интервенционисты типа Дж. Сакса, П. Кругмана, Дж. Стиглица в США, Р. Гринберг, С. Глазьев в России, докторов наук из Оксфорда, Кембриджа, Сорбонны или Рима. Львиная доля украинских ученых-экономистов, которые учат студентов и аспирантов, являются, по сути дела, интеллектуальными клонами своих более известных и раскрученных западных коллег.

С. Мавроди не просто говорит о несправедливости. Он, как проповедник апокалипсиса, убеждает (а не принуждает, как государство) людей бросить вызов сложившейся системе. Вместе, солидарно и с оглушительным эффектом по самому дорогому для жадного «золотого миллиарда» - деньгам.

С. Мавроди активно эксплуатирует жадность и неистребимое чувство халявы. Жадность толкает людей в систему. Большие проценты срывают все механизмы внутренней осторожности, а гипотетический шанс стать миллионером и жить, как рантье, толкает людей на активное вовлечение родственников и знакомых в пирамиду. Халява же никуда не уходила из культурной парадигмы россиян, украинцев и белорусов.

Схема Мавроди подкупает своей простотой и легальностью. По букве закона все операции абсолютно легальны. В платежках люди указывают назначение платежа – «личный перевод». Это у нас не возбраняется. Прикрыть МММ-2011, как юридическое лицо, невозможно, поскольку она не зарегистрирована. В пирамиде нет директора, бухгалтера и единого расчетного счета в банке. Открываешь депозитный счет в одном из банков, на свой выбор. Ставки от 20% до 65% в месяц с различными вариантами. Для пенсионеров ставки 30-75% годовых. Это для того, чтобы завербовать мало занятых пожилых людей и использовать их очередной пучок надежды на благополучную старость для раскрутки пирамиды по принципу сарафанного радио.

Система полностью децентрализована. Деньги хранятся на личном банковском счете десятников, т. е. низовых участников пирамиды. Эти люди номинируют вклады в «маврах», т. е. виртуальной валюте. Дохода по банковскому счету формально нет, потому что число «мавров» остается постоянным. Зато его курс Сергей Мавроди устанавливает лично два раза в неделю. Для каждого вида депозита он растет в своем режиме. В случае выхода из системы происходит пересчет «мавров» в рубли по курсу и происходит выплата на личный счет. Если нет денег в одной десятке, используются ресурсы других. Всё координируют ответственные люди.

Создана мощная система стимулов для вовлечения в пирамиду новых людей, особенно обиженных жизнью и властями пенсионеров. За каждого приведенного в пирамиду – бонус 20% от суммы вклада плюс 5% от поступлений своей десятки, в которой, на самом деле, может быть до 70 человек. Сотник получает 3% от суммы вкладов, тысячник, десятитысячник и стотысячник – по 1% от платежей всей системы. Это означает, что в месяц можно зарабатывать даже до $20 тысяч. Да, в пирамиде воруют, но пока не «кидали».

Сергей Мавроди не скрывает цели своей деятельности. Речь идет о финансовом апокалипсисе не только России, но и всего мира. Российский аферист хочет отомстить государству за грубое искажение идей коммунизма и направить народный гнев против властных политиков и чиновников. Он хочет показать людям гнилое нутро многих институтов, которые освящены государством и якобы служат народу. На самом деле они являются примерно такими же пирамидами, как МММ. Только в отличие от С. Мавроди распорядители чужого обманывают доверчивых вкладчиков и граждан красивыми названиями «банк», «фонд» или «бюджет государства». Горькая правда всего этого мошенничества с пирамидой МММ заключается в том, что Сергей Мавроди ведет себя прагматично и рационально, даже честно по отношению к своих целям, которых он не скрывает. Добиться же правды о финансовом состоянии от банков, инвестиционных и пенсионных фондов, даже от правительства очень сложно.

Пирамиды вокруг нас

С. Мавроди решил использовать добровольные пожертвования/переводы граждан, чтобы показать им пирамидальную сущность современной финансовой системы мира. Ее фундаментом являются бумажные или по научному фудициарные деньги. Монопольное право их производства имеет центральный банк. Коммерческие банки тоже могут производить инструменты, которые выполняют функцию платежного средства. Даже коммерческие организации могут выпускать облигации. Они тоже могут торговаться на рынке. Результатом такой денежной активности является огромная финансовая пирамида. Ее становление можно проследить от времени отказа от золотого стандарта. Золото сильно мешало проворовавшимся и обанкротившимся банкирам и политикам компенсировать потери за счет эмиссии новых «фантиков». Отказ от золотого стандарта стал, пожалуй, самой трагической и дорогой ошибкой XXвека. Результатом стали Великая депрессия, тысячи рецессий и кризисов, потеря сбережений сотен миллионов людей.

Современная банковская система – это тоже пирамида. Она живет, потому что есть кредитор последней надежды в виде центрального банка. Она развивается, потому что есть легковерные вкладчики, которых государство лишило иных инструментов сбережений.

Без конца идут манипуляции процентными ставками. То и дело государство закрывает дыры инфляцией и девальвацией. Распорядители чужого предпочитают замалчивать все правду о бремени государственного долга, а ведь существующая сегодня система госфинансов – это самая настоящая пирамида. Такой же вердикт мы делаем в отношении пенсионной системы. Понятное дело, что речь идет не только о Беларуси, Украины, России - а и о всех тех странах, где узаконена система «работающий платит за пенсионера». В западных странах будущие поколения должны будут покрывать обязательства системы здравоохранения. В общем, кругом сплошные пирамиды.

С. Мавроди уловил давно понял суть современной государственной финансовой системы. Тюрьма добавила горечи, ненависти и злости к его знаниям пирамид и государственного устройства. Он попытался разрушить монополию государства на создание финансовых пирамид. Первая попытка закончилась для него тюрьмой, а для 15 миллионов вкладчиков – огромными потерями. Российский аферист решил войти в одну и ту же реку дважды. Шел удивительно быстро, зашел поразительно далеко. Действия белорусских правоохранительных органов показывают скорый закат МММ-2011. Не потому, что люди вдруг прозрели, а потому, что государство на дух не переносит конкурентов в священной для распорядителей чужого сфере – в деньгах.

  10 отличий частной и государственной финансовой пирамиды в переходной экономике

№	Частная финансовая пирамида (типа МММ)	Государственная финансовая пирамида (пенсионная система, ГКО или государственная банковская система)
1. Доверие вкладчиков
1.	К основателю/ям пирамиды	К государству и его представителям в лице президента, правительства и иных институтов.
2. Процесс строительства пирамиды
2.	Гласно, не скрывая намерений, большие траты на рекламу, добровольность вступления в пирамиду и выхода из нее.	Представление пирамиды, как устойчивой системы, принудительное вовлечение всех граждан, отсутствие права выбора и возможности выхода из пирамиды.
3. Отношение общества и СМИ
3.	Негативное и критическое, но жадность и глупость часто оказывается сильнее точных расчетов и научных доводов.	Положительное, поощрительное. Поддержка расширения пирамиды за счет будущих  бюджетных ресурсов в виде дешевых кредитов избранным, повышения пенсий или пособий.
4. Гарантия возвращения вкладов и выплаты процентов
4.	Честное слово основателя. Выигрывают лишь те, кто вовремя выходит из системы.	Честное слово политиков и чиновников. В выигрыше те, кто входит в систему на ранних стадиях и умело обращается с полученными ресурсами.
5. Источники выплаты процентов и вкладов
5.	Новые поступления от новых клиентов.	Налоги, поступления от продажи госимущества, новые заимствования.
6. Процентные ставки, доходы по вкладам 6
6.	Гораздо выше, (часто в разы), чем ставки по депозитам в банках или доходам по акциям.	Выше, чем в банках развитых стран, доходам по ГКО в странах с устойчивой экономикой.
7. Время жизни пирамиды
7.	За редким исключением - до пяти лет.	Десятилетия (в случае пенсионной системы), периодические корректировки доходов, дефолты по обязательствам.
8. Ответственность основателей
8.	Тюрьма основателю с конфискацией имущества, которое суд и судебные исполнители сумели обнаружить.	В зависимости от цикла строительства пирамиды: от почета, переизбрания на должность, премиальных и личного состояния до политической отставки. Никакой уголовной ответственности.
9. Влияние на экономику
9.	Степень разрушения зависит от размера пирамиды. Она может «съесть» до 5% ВВП и сократить темпы экономического роста страны на 1 – 3% процентных пункта ВВП в течение года – двух. Не вовлеченные в пирамиду люди, как правило, не страдают и несут лишь косвенные издержки.	Разрушение пирамиды может привести к падению ВВП до 15% ВВП, снизить темпы роста на 3- 5 лет на 3 – 7 процентных пункта ВВП. Страдают не только вкладчики, кредиторы и заемщики, но все юридические и физические лица за исключением небольшой группы счастливчиков, которые вовремя сумели выйти из пирамиды.
10. Вероятность компенсации денег после провала пирамиды
10.	Близка к нулю, без надежды на восстановление пирамиды.	Создаются различные механизмы, позволяющие гарантировать возврат вкладов - например, для банков - фонд гарантирования вкладов. Компании по страхованию жизни - перестраховщик.
Уровень опасности для страны («1» - никакой опасности, «10» - смертельная угроза)
5			8

 

Банковские депозиты являются одним из самых доступных и распространенных средств инвестирования. Депозит можно отнести к коротким инвестициям.

Как я выбираю депозит.

Инвестирование в недвижимость на сегодня являеся не особо выгодной инвестицией - та же сумма в банке легко перекроет доходность от сдачи квартиры в аренду. Покупка с целью дальнейшей продажи - так же дело сомнительное.

Что такое негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

НПФ - это юридическое лицо, которое имеет статус неприбыльной организации (непредпринимательского общества) и создается с целью накопления пенсионных взносов в пользу участников фонда и осуществления пенсионных выплат. НПФ создается на основании решения основателей и не имеет целью получение прибыли для его последующего распределения между основателями.

Участник НПФ - физическое лицо, в интересах которого платятся пенсионные взносы к НПФ. Полученная прибыль распределяется только между участниками НПФ. НПФ не может быть объявлен банкротом и ликвидирован по законодательству о банкротстве.

Вид деятельности НПФ Исключительным видом деятельности НПФ является негосударственное пенсионное обеспечение участников фонда, что включает:

- аккумулирования пенсионных взносов и их инвестирования;

- распределение полученного инвестиционного дохода среди участников и его учет на индивидуальных пенсионных счетах; -

осуществление пенсионных выплат участникам.

Работодатель добровольно принимает решение об уплате пенсионных взносов к НПФ в интересах своих работников, однако, начав, не может необоснованно отказаться от их уплаты. Пенсионные накопления участника НПФ являются его собственностью и могут наследоваться.

НПФ могут быть корпоративными, профессиональными и открытыми.

Главное - понимание, что НПФ работают не так, как банки, начисляя проценты на депозит. Инвестиции в НПФ больше похожи на инвестиции в фондовый рынок - там вы покупаете акции, в НПФ - единицы пенсионного фонда. И соответственно, стоимость единицы может как повышаться, так и понижаться в зависимости от успешности инвестиционной деятельности.

Инвестиции в ПАММ-счета.

Доверительное управление - это возможность доверить свои средства в управление трейдеру, который имеет опыт работы на рынке и знает, что и как делать. Причем оплачиваются услуги трейдера только с прибыли - это заранее оговоренный фиксированный процент.

Система ПАММ-счетов предоставляет Вам следующие возможности:

• Дать возможность опытному управляющему торговать на Вашем счету, при этом средства остаются под Вашим полным контролем.
• Распределять средства между несколькими управляющими.
• Выбирать устраивающие Вас условия управляющих.

Этот сервис позволяет управляющему управлять сразу большим количеством счетв, а инвестору диверсифицировать риски, разместив средства в разных ПАММ-счетах, при этом иметь полную возможность контроля своих средств и доступ к статистике операций по своим ПАММ-счетам.

Инвесторы теперь могут сами выбирать условия, на которых они хотят инвестировать свои средства.

Преимуществами ПАММ-счета для инвестора являются:

•     Полный контроль над своими средствами исключает риск обмана со стороны управляющего.
•     Деньги находятся на счету инвестора и только он может снять деньги со счета. Если инвестора не устраивает торговля управляющего, он в любой момент может прекратить сотрудничество.
•     Возможность оценивать оферты управляющих по размеру собственного капитала управляющего.
•     Возможность диверсификации рисков путем размещения средств в различных ПАММ-счетах.

Минимальная сумма для вступления в ПАММ может колебаться и устанавливаетеся управляющим.

Критерии, по которым я выбирал управляющих:

1. Время существования ПАММ-счета;
2. Минимальное к-во просадок;
3. Минимальная сумма для принятия оферты;
4. Важно диверсифицировать риски за счет большего к-ва управляющих.

Итак, ПАММ счета, которые я выбрал:

ПАММ:

Счет 10253 (investobolin), Открыт 16.11.2011. Торговая стратегия - адаптивная торговля в канале

Счет 11402 (Patrik), Открыт 21.11.2011. Торговая стратегия: среднесрочная канальная стратегия

ПАММ 2.0 счета:

Счет 10105 (AndreyAnatolich). Дата создания  21.11.2011. Уровень ответственности: 50%:50%

Счет 9185 (Galaxy). Дата создания 21.11.2011. Уровень ответственности: 60%:40%

Для большинства ПАММ счетов очередной периодический ролловер будет запущен 17/12/2011. Думаю, посде этой даты уже выложу первые результаты.

Актуальная информация на сегодня, 18.04.2012 в этом топике

Почему-то многие называют накопительное страхование жизни основой личного финансового плана. Тем фундаментом, на котором строится финансовое благополучие каждого. Семья без полиса накопительного страхования жизни - как кухня без холодильника - вроде все есть, а чего-то не хватает.

В первую очередь полис страхования жизни несет защиту для семьи и гарантирует, что деньги в семье будут в самых тяжелых и трагических для семьи случаях - потери близких. Эту функцию компания по накопительному страхованию жизни выполняет на протяжении всего срока действия полиса - а это может быть и 20, и 35 лет. У многих сразу встает вопрос гарантий: а какие гарантии того, что мои близкие получат эти деньги если я вдруг не вернусь домой? Дорогие мои, у кого больше шансов просуществовать - у вас дожить или у компании просущесвовать? Кто больше рискует - вы, доверяя свои деньги компании, или компания, беря на себя ответственность если что, выплатить в 20, 40 раз больше той суммы чем внес клиент? А если серьезно - эти компании работают по международным законам и то, что обязательно для них, обязательно и для нас. Лицензия - бессрочная, минимальный уставной фонд - 1 500 000 евро деньгами, обязательно должен быть поручитель - гарант с мировым рейтингом надежности не менее "А". Таких компаний нет в Украине, в России то же нет . Это зарубежные компании, работающие на рынке перестрахования более 60 лет. ТАКИХ гарантий, как у компаний по накопительному страхованию жизни нет ни у одного финансового института.

Так же компании по страхованию жизни предлагают дополнительные опции - выплаты в случае травм, при госпитализации, за реабилитационный период... Правда, если случается что-то непредвиденное, хотелось бы платить не из своего кармана?

И самое интересное, изюминка накопительного страхования жизни - что если с застрахованной особой ничего не произошло - все вложенные средства возвращаются! Да и еще плюс бонусы! Какой размер бонуса? Государством гарантируется 4% годовых, а остальное зависит от финансовой деятельности компании. Кстати, полис может быть в долларах, евро, гривнах.

Я доверил свои деньги компаниям по страхованию жизни - а вы?